Respuesta directa
Aún puede recuperar a través de la cobertura de motorista no asegurado (UM) y de la cobertura Suplementaria de Motorista No Asegurado/Subasegurado (SUM) de su propia póliza de auto. Nueva York requiere cobertura UM en cada póliza de auto. La SUM es automática en pólizas emitidas después de junio de 2018 a menos que se rechace expresamente. Los conductores que se dan a la fuga (hit-and-run) también cuentan como no asegurados.
Con más detalle
Aproximadamente el 11 por ciento de los conductores en Nueva York no tienen seguro en absoluto. El mínimo estatal de límite de lesiones corporales es $25,000 por persona, que a menudo es menos del costo de una sola visita a la sala de emergencias y una MRI, mucho menos cirugía y salarios perdidos. Cuando el conductor culpable no tiene nada, o no suficiente, la recuperación tiene que venir de su propia póliza. Nueva York requiere dos capas de cobertura que existen exactamente para este escenario.
La cobertura de Motorista No Asegurado (UM) es obligatoria en cada póliza de auto de Nueva York bajo NY Insurance Law § 3420(f)(1) (Ley de Seguros de NY). Paga cuando el conductor culpable no tenía seguro en absoluto, o cuando un conductor que se dio a la fuga no puede ser identificado. El mínimo obligatorio es $25,000 por persona y $50,000 por accidente, lo mismo que el mínimo estatal de responsabilidad. Los casos de hit-and-run califican como no asegurados para propósitos de UM, lo cual es importante porque la mayoría de los hit-and-run en NYC nunca se resuelven.
La cobertura Suplementaria de Motorista No Asegurado/Subasegurado (SUM) es la segunda capa, gobernada por NY Insurance Law § 3420(f)(2) y 11 NYCRR § 60-2. La SUM aplica cuando el conductor culpable tenía seguro, pero no suficiente para cubrir sus daños. Así que si el otro conductor llevaba el mínimo estatal de $25,000 y sus daños son $200,000, su cobertura SUM llena la brecha hasta los límites de SUM de su propia póliza.
El gran cambio vino con la Driver and Family Protection Act (Ley de Protección al Conductor y Familia), que entró en efecto en junio de 2018. Desde entonces, la cobertura SUM se emite automáticamente con los mismos límites que su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, a menos que rechace específicamente por escrito. Eso significa que si lleva $250,000/$500,000 en responsabilidad, casi seguramente tiene $250,000/$500,000 en SUM, y la mayoría de los conductores ni siquiera lo saben. Lo primero que hago en un choque serio es sacar cada póliza del hogar, porque la cobertura SUM en la póliza de un familiar a veces puede aplicar a un familiar residente.
Hay una arruga procesal. Las reclamaciones UM y SUM usualmente se arbitran, no se litigan en corte, bajo las reglas de la American Arbitration Association (AAA, Asociación Americana de Arbitraje). El formato es más rápido que la corte pero las reglas son distintas. Usted presenta una demanda de arbitraje con su propio asegurador, su caso es asignado a un árbitro de la AAA (a menudo un juez retirado o un abogado experimentado), y la audiencia es una versión simplificada de un juicio. 11 NYCRR § 60-1 (UM) y 11 NYCRR § 60-2 (SUM) establecen las reglas sustantivas.
Dos reglas de aviso importan. Primero, debe reportar un hit-and-run a la policía prontamente, a menudo dentro de 24 horas. Segundo, debe notificar a su propio asegurador "tan pronto como sea posible" para preservar la cobertura. Fallar en cualquiera de las dos puede invalidar la reclamación por completo, sin importar qué tan fuertes sean las lesiones subyacentes.
Si era pasajero, el análisis se apila. Puede tener cobertura UM/SUM en la póliza del vehículo anfitrión, en su propia póliza si tiene un auto, y en la póliza de un familiar residente. Apilar estas correctamente es una de las cosas de mayor apalancamiento que un abogado hace en un caso sin seguro.
Lo que veo en los casos de NYC
La cobertura SUM salva casos. Una clienta de Queens fue golpeada por un conductor de entregas que llevaba el mínimo estatal de $25,000. Sus facturas médicas y salarios perdidos solo excedían eso. Recuperamos los $25,000 del asegurador del culpable, luego nos volteamos a su propia cobertura SUM, que estaba en $250,000 porque nunca había rechazado después de 2018. El arbitraje recuperó el balance completo, y ella salió completamente compensada.
Los clientes que se perjudican son los que nunca supieron que tenían SUM, o que le dijeron a su corredor "deme la póliza más barata" y rechazaron sin entender lo que estaban entregando. Yo reviso los límites de SUM en cada entrevista inicial de accidente de auto. Si está leyendo esto y no ha mirado su declarations page (página de declaraciones) en un tiempo, mírela esta noche.
Preguntas relacionadas
- ¿Cuánto vale mi accidente de auto en Queens?
- ¿Cuál es el umbral de no-fault en Nueva York?
- ¿Debo dar una declaración grabada a la compañía de seguros?
Hable con Nick
Llame o envíe texto al (718) 261-0546. Línea en español: (718) 261-0546. Tenga su declarations page a mano si puede. Comuníquese conmigo a través del formulario de contacto y averiguaremos cada capa de cobertura.
Cumplimiento
Esta página es información legal general sobre cobertura de motorista no asegurado y subasegurado de Nueva York y no es asesoría legal. No se forma una relación abogado-cliente al leer esta página. Los resultados de cobertura dependen del lenguaje específico de la póliza y los hechos. Resultados anteriores no garantizan un resultado similar. Publicidad de abogado.